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阿里巴巴为中小企业融资破冰
本刊记者 谭伟 · 时间: 2007-07-27 · 来源:北京周报 2007年第30期 7月26日出版

 

 

临安艾伦电器有限公司是家成立于2001年,注册资金50万,总资产仅168万元的小企业。公司执行董事葛琛说,这些年资金一直是发展的瓶颈,只能靠亲戚朋友借些钱,费时费力又不能保证金额,好几次错过了最佳商机。而现在,像临安艾伦电器这样的中小企业可以凭借他们的网络交易信用向中国建行银行或者中国工商银行申请贷款了。最近,临安艾伦电器,这个阿里巴巴的四年会员,凭借其在阿里巴巴的诚信纪录从建设银行获得了30万元贷款。

今年6月9日,阿里巴巴联手中国建设银行共同推出小企业贷款项目,临安艾伦电器有限公司等四家阿里巴巴网商依靠网络诚信记录,共获得建行所提供的120万元的贷款。

6月29日,阿里巴巴又与中国工商银行签署协议,在B2B、B2C及C2C网商融资服务、B2B网上信用支付中介平台建设、联名信用卡和银企互联等多个领域开展深入合作。按照协议,工行将联合阿里巴巴向B2B、B2C、C2C市场上有一定信用级别的商户提供融资服务。工行将以阿里巴巴及其旗下的淘宝、支付宝会员的网络信用和网上交易金额为参考依据,为其提供授信评价,并推出多种融资产品,使得电子商务中小企业可以快速便捷地通过自助服务的方式获得贷款。本次融资服务将首先以中国中小企业最活跃的浙江省为试点,进而向中国其他地区推广。

这是中国首次将电子商务网络信用度与银行贷款结合在一起,作为银行给中小企业贷款的重要参考标准。

经济分析人士认为,阿里巴巴和银行携手,率先打通原本独立的两者,不仅为中小企业资金链短缺困局贡献出创新性的解决思路与多方共赢模式,同时亦有望实现银行现有资源的进一步优化整合。

 

中小企业受困信用瓶颈

目前在中国中小企业已达2930万家,占中国企业总数的95%以上,其企业总产值、利税总额和出口总额分别占全国企业的60%、40%和60%,并创造了75%的城镇就业机会。中小企业已成为中国国民经济中一支重要且活跃的力量,对经济发展起着战略性的作用。

然而,融资难目前已成为遏制中小企业发展壮大的重要因素。

国家开发银行副行长高坚博士指出,中国中小企业贷款占金融机构全部贷款余额的50%左右,但由于数量众多,目前中国平均每家中小企业获得的贷款金额约是大型企业的1/180。

高坚分析说,中小企业融资难有内部原因。第一,中小企业规模小,缺乏担保条件。第二,中小企业进入门槛低,众多中小企业缺乏核心技术和无形资产,整个行业低水平重复生产,商品可替代性高,单个企业市场占有率低,导致经营绩效欠佳,进而难以得到外部融资。第三,中小企业在融资前,经营信息难以被外界充分了解或认可,即使获得融资,之后的经营活动也难被外界了解掌握。第四,多数中小企业所有权归属于个人,很少具备健全的内控制度和财务制度,财务报告的真实性和合法性难令外部置信。

同时高坚表示,导致中小企业融资难还有外部原因。一方面,由于担保系不健全,很多中小企业仍无法实现融资需求。例如,担保机构缺乏补偿机制,导致要单独承担中小企业无法还贷的损失,影响了他们的承担积极性。另一方面,中小企业融资制度建设不完善。在政策法律上,虽然中国颁布了《中小企业促进法》并出台了相关配套措施,但操作上尚处于探索阶段。中国直接融资机制也不健全,二板市场建立时间短,运行机制有待完善,影响了符合上市条件的中小企业上市融资。

记者也在一些商业银行了解到,目前商业银行普遍采取抵押贷款的形式,银行最认可的担保物就是房屋、土地等不动产。但多数中小企业由于缺少固定资产,往往达不到抵押贷款的要求,银行往往会考虑到自身的风险而拒绝贷款。

阿里巴巴副总裁彭翼捷也说,随着中国经济的发展,中国中小企业将成为中国经济发展的引擎,阿里巴巴目前会员规模已达3000万,长期实践经验使其对中小企业的发展现状及需求有着深刻理解。他说:“中国的中小企业融资金额绝大多数都需要依赖于金融机构贷款,但由于国内信用体系缺失,银行与企业间没有信息沟通平台,融资困难,一直是禁锢中小企业发展的一块最大的绊脚石。而阿里巴巴正在使这一境况慢慢改变。”

 

构建中小企业贷款平台

实际上,早在2005年5月,工行就与阿里巴巴在北京签定了电子商务战略合作协议,就相关领域的合作可能性进行探讨。为此次网络信用贷款服务,阿里巴巴经过2年的准备,已建立了一套信用评价体系与信用数据库,同时研发了贷前、贷中、贷后三个阶段的风险控制系统,以协助银行控制信贷风险。

目前阿里巴巴已建立了一整套信用评价体系与信用数据库,该数据库中所有商户的信用纪录最高长达六年,由于只有发生真实交易的双方才能给对方以评价,同时随着网络系统技术水平的提高,几乎所有的可疑交易被扫描和识别,加上惩罚措施的跟进,目前的信用纪录大多是可以被信赖的,其中既有权威机构认证又有网络实时互动,可以从传统的第三方认证、合作商的反馈和评价、企业在阿里巴巴的活动记录等多角度,展现企业商务活动中的行为。

这套系统有效的为工行此次放贷提供了有效信用记录的佐证,工行将以阿里巴巴会员的网络信用为参考依据给中小企业发放贷款,从而弱化了贷款中的风险成本。

彭翼捷说:“我们双方希望形成‘网上交易促进网上交易信用积累,网上交易信用积累转换为银行的信用积累,银行提供网商更多的融资服务,网商获得更快的成长和发展,进一步促进网上交易’的良性循环。”

但仅仅依靠阿里巴巴的信用体系推荐并不能快速、全面的解决中小企业贷款难的问题。此次阿里巴巴和工行合作,除了信用贷款外,双方还将共同研究开发集在线支付和多种信用支持、贸易融资、咨询服务于一体的B2B网上信用支付中介平台,为阿里巴巴网商提供网上交易支付中介服务及各种由网上交易衍生的融资及信用服务,以打消此前很多企业商家不信任网上支付的“窘境”。

阿里巴巴集团CEO马云表示,通过和银行合作,阿里巴巴将打造集在线交易和支付、融资服务于一体的电子商务新平台和新模式,发掘和培育以网上交易和网络信用为基础的网上交易融资市场,促进依托网络经营的中小企业和个体经营户的成长发展。在未来,越来越多诚信的网商将因此成为受益者。

此外,在今年下半年,阿里巴巴还将推出“网络联保”贷款业务,把产业链条上的企业打包在一起发放贷款,企业之间互相担保,以更快推进中小企业的贷款业务。

不过阿里巴巴并不会为中小企业贷款全程买单,彭翼捷表示,阿里巴巴所搭建的网上交易融资平台不会从中盈利,纯粹是出于扶持中小企业发展的目的。同时,阿里巴巴拒绝为会员企业提供担保。彭翼捷说:“阿里巴巴既不希望通过充当中间人获利,也不希望承担风险。”

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