上周，首批获得银监会批准筹建的5家民营银行中的最后一家浙江网商银行拿到了开业批复，浙江网商银行最晚也将于6月份正式迎客。然而，面对利率市场化、金融脱媒等因素带来的日益激烈的竞争环境，民营银行的前路可谓并不平坦。

　　与传统银行定位不同，民营银行自成立起就走上了差异化之路。正如网商银行掌门人俞胜法所说“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群”，这显然有别于传统银行追逐高净值客户群的策略。

　　工行个金部一位人士对《证券日报》记者表示，传统银行之所以不去做2万元、3万元的贷款业务，一个原因是成本考虑，一个原因是银行信用卡已经可以基本解决客户的小额贷款问题，还有一个原因是风险问题。而现在摆在民营银行面前的问题是，利率高了，消费者可能还是会选择信用卡甚至是信用卡套现的方式，而利率低了就无法覆盖风险，或者无法取得令人满意的收益。

微粒贷最高贷款20万元

　　正在内测的微粒贷是微众银行即将推广的一款纯信用的小额贷款产品，通过QQ钱包实现7×24小时的服务，支持客户在最高审批额度内随借随还，按日计息，日息为0.05%，年化利率为18%，内测时的最高额度为20万元，一般在2万元-5万元，暂不需要抵押和担保。如果要提高额度，则必须按时还款，提高在腾讯征信体系里的个人信用。

　　据悉，微粒贷首批面对的客户采取“白名单”机制，微众银行内部通过一定的规则筛选出首批最符合微粒贷客户定位的用户，范围并不大，几乎都是微众银行和腾讯的内部员工。

　　《证券日报》记者发现，该产品的利息定价为万分之五，正好为银行信用卡的取现利息率。不过大部分银行信用卡的取现需要收取一定的手续费，例如广发银行信用卡取现，手续费为所取金额的2.5%，每笔最低收取10元手续费，大部分银行收取的手续费在20元左右。也就是说如果用微粒贷，客户最少可以省下数十元的手续费。

　　据微粒贷产品负责人郑浩剑介绍，依托腾讯的社交大数据及平台资源，网友只要在登录QQ，就能申请微粒贷贷款。目前微粒贷可以在手机QQ里申请，具体路径是，打开手机QQ-联系人-生活服务-QQ钱包-进入服务号-查账户-进入钱包金融理财-微粒贷。点击“微粒贷”就能申贷。

　　有银行人士直言，微粒贷基本就是在和信用卡“抢饭碗”，不过信用卡消费习惯沉淀了多年，并不容易改变，如果在利率上不能有优惠，是否会有可观的用户改变消费或者借款习惯，还有待观察。

华瑞银行比拼DIY服务

　　与其他4家民营银行不同，华瑞银行一出生就带有“服务自贸改革”的标签。据华瑞银行董事长凌涛和行长朱韬介绍，该行在此前3个多月的试运营期间，最大收获之一就是明确了“服务小微大众、服务科技创新、服务自贸改革”的三大战略定位。

　　朱韬表示，这3个战略定位是通过股东大量工作、外部咨询公司的协助、经营团队逐步到位以后的共同探讨、监管部门的帮助下共同形成的。和微众、浙江网商银行有所不同的是，互联网+银行们的战略一开始就相对比较清晰，可以基于社交、电商平台优势来设定;而摆在华瑞面前的道路选择则比较多，定下战略，是正式开业前的第一要务。

　　目前，华瑞银行的特色业务为DIY存折号码，客户在上海华瑞银行办理活期存折可以选择自己喜欢的吉祥存折号码。也就是说存折号码一共是12位，第一位数字是8，之后的11位数字可以自己选择。

　　光大银行信用卡中心人士告诉《证券日报》记者，此前也有客户问过信用卡卡号能否DIY，但是由于信用卡的编号需要上报银监会批复，所以无法满足客户对于号码的个性化要求，只能从卡面入手进行DIY设计，存折号码的自由度则要大很多。