在大企业“金融脱媒”的背景下，各家银行看重中小企业强烈的融资需求，纷纷加大力信贷倾斜力度。但与此同时，货币政策收紧、信贷资源紧缺背景下，中小企业融资仍面临融资难且贵的困境。
中国建设银行副行长朱小黄近日在广东东莞举办的卓越中小企业发展论坛上表示，解决小企业“融资难”，先要解决小企业“融资贵”，不要将小企业当作银行的“摇钱树”。
小企业贷款新增猛融资仍然难且贵
近年来，中小企业发展迅猛，已经成为经济发展的重要引擎。数据显示，目前全国工商登记的法人企业1030万户，小企业占到82%，比五年前提高约10个百分点。
与此同时，中小企业的信贷增速迅猛。朱小黄介绍，今年前八个月，全国中小企业贷款新增已占到所有企业贷款新增约60%。“其中，建行中小企业贷款新增占到近70%，比五年前提高近一倍。”
据介绍，建行近三年小企业贷款平均增长40%，目前已累计为16万小企业客户投放信贷资金1.4万亿元，间接提供了超过2000万个就业岗位。
即便如此，目前中小企业融资难仍是不可忽视的问题。中国中小企业协会副秘书长齐力然在论坛上表示，随着中小企业雨后春笋般蓬勃兴起，融资仍是其发展瓶颈。
“尤其近段时间，国际上，美日欧经济形势低迷、贸易保护等导致一些小企业商品面临出口压力等经营问题。”齐力然说，“同时，国内通胀指数没有明显改善，导致融资成本上升。加之，人民币升值压力加大，特别是一些对外出口型的中小企业融资压力尤为突出。”
据建设银行有关部门测算，目前中小企业通过国有商业银行融资的平均利率为8.02%，而大企业为6.65%；中小企业在股份制商业银行平均利率 为10.15 %，小额贷款公司平均利率是17.33%，民间借贷平均利率35%。
“小企业不是‘摇钱树’，不能把小企业当作银行赚钱的‘唐僧肉’，一味追求高收费。”朱小黄说，解决小企业“融资难”，先要解决小企业“融资贵”。小企业客户规模小，抗风险能力弱，如果只考虑赚钱，过高地增加企业融资负担，就是“竭泽而渔”。
大银行要“弯下腰”服务小企业看轻抵押重信用
深圳市金百泰珠宝首饰有限公司董事长梁巍告诉记者：“我们没有抵押物，房子是租的，地也是租的，资金都是流动的。要是按照以往的抵押物要求，我们很难贷到款。”
一直以来，国有大型商业银行普遍将大企业作为主要客户对象，要想迅速实现从“垒大户”到“亲小企业”的转变，还需创新建立了一整套有别于大企业，专业发展小企业业务的模式、流程、产品等。
“大银行服务小企业，一定要‘弯下腰’来，从过去只在‘办公室’里谈判，转向走近社区、贴近客户，全面了解企业和企业业主的特点。”朱小黄说。
中国人民大学金融学教授赵锡军表示，小企业亟待建立一套有别于大企业的评级模型和标准，更应关注其资产状况、业主信用、优惠政策等风险缓释因素，改变一味只强调企业财务数据的传统做法。
对此，建行小企业业务部主要负责人余江介绍：“我们针对特定小企业客户推出一项信用类贷款，贷款金额分别为500万元、100万元、10万元及以下。虽然无需抵押担保，但我们信贷人员前期需要投入精力主要关注企业经营状况、资产状况，特别是企业主本身信用记录。”
小企业防风险需建信息平台注重大数概率
建行广东省分行行长靳彦民告诉记者，银行虽然很想积极拓展中小企业服务，却苦于信息不对称的问题，风险防控难度仍面临压力。“目前小企业信息分散，注册信息、海关信息、消费信息都有不同管理部门管理，缺乏一个统一的信息平台，银行掌握信息难度较大。”
齐力然认为，目前制约小企业融资还源于银行与小企业之间信息不对称，对小企业信用缺乏高效、权威、全面的第三方评估。
“银行对于小企业融资大多考虑两点：成本与风险。如果银行能与协会合作，建立关于小企业的信用评价体系，由协会前期推荐客户，为小企业的融资前期打基础，后期提供银行所需的风险监控数据，节省银行不少的成本。”齐力然说。
“小企业风险管理手段要有新的计量方法，要符合小企业特点。”朱小黄认为，对小企业风险管理要建立在违约概率的大数定律上，不要斤斤计较个案风险，在容忍度之内，风险个案的问题都是业务运行中的正常现象。对于超过容忍度的，应要调整准入条件、流程及风险缓释方法。
据介绍，目前，建行小企业不良率为0.99%，低于对公贷款不良率，甚至全部贷款的不良贷款率。(吴雨 刘琳)
