缺口很大
农村信用社是目前中国农村地区主要的金融机构,一直承担着一种半商业性、半政策性的任务,由于政府一再强调农业的重要性,所以压给农信社不少政策性任务,而农村信用社只有信贷机构,没有一般商业银行的风险管理机构、人力资源机构等,加上行政干预方面的原因,许多农村信用社都有经营不善的问题,不良贷款比例较高。而且受资本金的制约,中国当前虽然有 32000多家农村信用社,却并不能满足农村融资的需求。
根据银监会2009年编制的《新型农村金融机构2009年—2011年总体工作安排》,计划从 2009年至2011年在全国设立1294家新型农村金融机构,其中村镇银行 1027家。显然目前已经开业的村镇银行的数量与银监会的目标还相差很远。
中资大型商业银行由于体制和机制的原因,在开设村镇银行方面一直动作缓慢。建行开设了9家,农行设立4家,工行则开设 2家,交行为3家。这对外资银行来说,正是机遇。“目前中国农村金融薄弱,甚至存在市场空白,外资银行适时进入农村,可以抢占先机。”郭田勇说。
中国有7亿多农民,随着中国城市化进程加快,城乡一体化发展加强,农民创业和农村中小企业发展都需要资金服务,同时中国大力扶持开放新型农村金融市场,村镇银行大有可为。
中银富登村镇银行看到的也正是这种前景,他们的产品专门为小企业、个人客户和农户设计,最小单笔贷款金额为5000元,最高可达 1000万元人民币。中银富登村镇银行还承诺,将为县域中小企业按需要量身订制各类贷款产品。
一箭双雕的做法
“外资银行往往把开设村镇银行更多的当做一个获得牌照的机会,做长期投资考虑。”郭田勇说。
以农户为对象的小额信贷本质上不至于产生大规模坏账,鉴于外资银行的村镇银行资产扩展速度远低于其内地整体资产增速,因此在设立村镇银行的最初几年内,无论是盈利、贷款质量甚至评级方面,村镇银行均不会对外资银行构成明显影响。
而村镇银行的收益情况事实上也不会成为银行家们的负担,记者从汇丰银行(中国)有限公司了解到,湖北随州曾都汇丰村镇银行早已经收支平衡。在汇丰开设的 16家村镇银行中,前期的3家都已经收支平衡。这说明在中国办村镇银行,如此大的市场需求下并不用担心会赔钱。
在这种情况下,谁能最早进入中国,并将网点铺好,谁就将在未来的市场竞争中立于不败之地。
然而,外资银行布局农村地区,还有另一个考虑。“从长远的十年二十年来看,现在的村镇可能变成一个城市,这个村镇银行可能变成一个现在我们所看到的分行。”汇丰亚太区行政总裁王冬胜就曾多次公开这样表示。
而淡马锡内部人员在接受英国《金融时报》采访时也表示,今日的农村,就是明日的城镇,不久之后更将成为欣欣向荣的城市,而且财富正从城市向乡村扩散。这降低了农村银行的危险性,提高了农村分行名下地皮的价值。
显然,淡马锡更将村镇银行名下的地皮视为赢利的空间。