中国今年连续发生的自然灾害，使政府更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。图为中国人寿天津分公司的工作人员为地震伤员送来保险慰问金。刘海峰摄

交10到50元保费，发生事故后就可以得到1万到5万元的保险赔偿金，而且保险期限可以达1年到5年。这是中国保监会专门为农村低收入者设计的一款小额人身保险。

与商业化的人身保险动辄几百甚至上千元的保费相比，显然小额人身保险绝大多数低收入者都可以买的起。

中国保监会已经从7月初就开始了在山西、黑龙江、江西、河南、湖北、广西、四川、甘肃、青海9个省区的县以下农村开展小额人身保险试点的工作，这9个省区是中国低收入人口比较多的地区。中国保监会主席助理陈文辉介绍，等到取得成熟经验后将向全国农村推广。

一种扶贫手段

陈文辉介绍，家庭收入低，抵御风险的能力较弱是此次推出农村小额人身险的主要原因。小额人身保险，也是一种有效的金融扶贫手段。

在目前的中国农村金融市场中，基本上只有传统的银行机构和存贷款业务，其他像保险、证券等机构和业务发展十分缓慢。比如保险，2001年，中国农民户均保费才3元，只相当于全国人均保费支出127.7元的2.3%。

陈文辉说，为了使广大农民特别是低收入农民能够获得保险保障，摆脱因疾病、自然灾害和意外伤害致贫和返贫，保监会在2007年5月专门成立了农村小额保险课题组。课题组在总结国内农村已有的商业人身保险实践的基础上，借鉴与中国国情相同或相似的发展中国家的经验和做法，完成了小额人身保险制度的设计。

保监会的目的是，小额人身保险应是满足以下条件的产品：一是保险金额在1万至5万元之间；二是价格低廉，农民应买的起；三是保险期间在1到5年之间；四是条款简单明了，除外责任尽量少；五是核保理赔手续简便。

在小额人身险的销售模式上，保监会提出，可借助与低收入人群有日常经济往来的小额金融机构、农产品零售商等，使小额保险产品的销售附加在已经存在的交易上，从而降低管理成本和一些费用支出。

一年多的调研

为推出小额人身保险，保监会进行了一年多的调研，并通过问卷调查的方式，对中国中西部8个省区的432个行政村，上万个家庭成员中没有公务员，也没有金融企业职工的农村家庭，进行了调查。

根据保监会的调查，中西部农村78.9%的家庭听说过保险，但是购买过保险的只有29.8%，且收入越低购买保险的比例越低。没有购买保险的原因，55.2%是因为价格高，12.4%是因为没有合适的产品，还有将近12%的人因为保险的服务差。

陈文辉说，从调查来看，实际上中西部农村对小额人身保险有很强的需求。45%的家庭最担心家庭成员遭受意外事故，其次是担心子女教育和家庭成员患病治疗。面对这些风险，他们希望每年缴纳50到100元的保费，在发生事故时能获得几万块钱的保障。

由于城市保险市场竞争激烈，此前也有不少保险公司开始把目光瞄向了农村地区。除了中国人寿，中国平安、泰康人寿等寿险公司都开始从县域渗透农村地区。但问题在于保险公司对农村市场的细分还不够，特别是针对农村低收入群体的创新不足。以前针对城市消费者的产品和经营模式被简单地复制到农村，导致农村购买人身保险的主力还是相对富裕的农民。

农村小额人身保险与保险公司提供的人身保险相比，一是客户收入低，并且收入现金流不稳定；二是面临的风险因素和城市不同；三是积蓄有限，对风险的承受力低，对快速理赔更加期待；四是文化水平相对较低。

“保监会的调查，结合我国今年连续发生的自然灾害，使我们更深刻地认识到发展农村小额保险的必要性和紧迫性。”陈文辉说。

陈文辉介绍，从今年年初发生的雨雪冰冻灾害来看，农村保险赔付很少。这并不是因为灾害造成的损失不大，而是购买保险的人很少。很多遭灾的农村家庭有许多陷入贫困，不得不依赖政府和社会的救济。

鼓励保险公司开办农村人身小额保险

保监会设计的农村小额人身保险，受到了农民的欢迎，但是保险公司对此是否积极？记者打通了中国平安和中国人寿、友邦保险三家的接待热线，但出奇一致的是，这三家保险公司都表示，他们正在研究，目前还没有提供这样的产品。同时他们也强调，农村保险市场，一直是他们开发的目标市场。

对于保险公司的态度，保监会其实早已考虑到了。中国保监会主席助理陈文辉介绍， 服务低收入群体的农村小额人身保险，是一项具富有社会效益和经济效益、又极富挑战性的项目，需要社会各界的关心和支持。对于这次试点，保监会从监管部门的角度给予了力所能及的支持。一是有关小额保险的保险监管费将得到减免，从而降低保险公司经营成本。二是放宽销售渠道和销售资格的限制，鼓励业务模式创新，降低保险公司在销售和培训方面的成本。三是对于在试点地区销售的小额保险产品，允许保险公司在准备金评估利率不高于3.5%的前提下，根据市场状况自行设定预定利率，增加公司在产品设计方面的灵活性。四是在坚持适度竞争的同时，对参与试点的公司给予适当保护，增强保险公司对农村市场长期经营、精耕细作的信心。五是鼓励保险公司把小额保险的销售和与农民日常生活联系密切的各种服务连接起来，以降低管理成本。

“当然，小额保险的长期可持续发展需要充分调动保险公司、销售人员以及低收入群体的积极性。”陈文辉说。

但是，并不是所有想开展农村小额人身保险的保险公司都能得到保监会的支持。保监会下发的通知指出，申请开展小额保险试点的机构应具备下述条件：一是保险公司总部对发展农村人身保险高度重视，并有明确的战略部署和组织财务保障；二是保险公司在试点省（区）的县及县以下地区，拥有提供保全和理赔服务的机构，销售和服务均有保障；三是保险公司具备对小额保险进行独立核算的系统；四是保险公司在试点省（区）的分支机构有积极性，能为小额保险试点工作提供专门的组织、人力和财务保障。