中国政府将积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点工作。四川省华蓥市禄市镇一养猪场业主为他的296头能繁母猪与保险公司签订了保险协议。邱海鹰 摄

保费过高、险种过少、投保意识太低，成为阻碍中国农业保险推广的三座大山。

2008年年初，中国南方的一场暴雪令人看到了社会预警体系中许多有待改善的方面，农业险就是其中之一。

这是自1954年以来中国遭遇的最大一次暴雪冰冻灾害，波及南方20个省市，有7786万人的生活被打乱，截止2月24日，中国经济遭受的直接经济损失达1516.5亿元。而其中受灾最严重的地区大多都是农村地区，暴雪造成农作物受灾面积4219.8千公顷，占到了中国现有耕地的1/3，农业险的赔付效用在此时应该发挥应有的作用才对。令人遗憾的是，截至到2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案91.9万件，已付赔款12.8亿元，其中农业保险已赔付的仅为4，463万元。

中国保险业监督管理委员会新闻发言人袁力表示，基于理赔的时间差，相信农业保险的赔付额还会再度攀。但是，更多的灾害损失并没有得到赔付，原因是没有投保。保监会的统计显示，赔款总额中，80％以上属于车险、企财险及建工险，农业保险仅赔付4,463万元，占比3％左右。

袁力说，根据以往经验农业险的理赔约在3％-5％之间，像损失1000亿，保险公司则赔30亿-50亿左右，而国外类似案例的赔付率是30％左右。

3%与30%，中国农业险的缺口因一场突如其来的暴雪直观的展现在我们面前。

在刚刚闭幕的两会上，国务院总理温家宝明确表示，今年将积极扩大农业保险范围，做好政策性农业保险试点工作。

财政部提交的财政预算报告显示，2008年中央财政将安排60.5亿元健全农业保险保费补贴制度，这一数字比2007年增加近两倍，意味着政策性农业保险将在今年取得新的突破。

首都经贸大学保险系教授庹国柱认为，雪灾发生后农民投保积极性增加，此次加大财政支持力度很好地适应了这种形势；而60.5亿元这近乎去年三倍的资金投入，则意味着今年的农业保险可能会在险种增加、扩大农业险补贴范围等方面有所突破。

中国人民保险集团公司总裁吴焰认为，补贴农险保费的方式可以使中央财政投入农业的资金通过保险机制得到乘数倍放大，他说：“这是一种很精巧的制度安排”。

投保障碍重重

“当时真想把剩下的猪一下子处置了，这辈子都不再养猪了。”牛成福回忆起2006年那一场”浩劫”，语气里仍有掩饰不住的恐惧。

2006年下半年，发生在南方部分地区的猪蓝耳病疫情，造成母猪流产病死和仔猪大量死亡，佛山农民牛成福所饲养的80头猪，有接近30头猪仔在这场疫情中死亡，损失1万多元，他大半年的心血和投资都在这次疫情中付诸东流，因为死亡的这些猪都是没有投保的。

养殖业的保险早已覆盖了生猪，记者问及牛成福为何不给猪上个保险，他无奈的说：“不是我不想上，而是没办法上。”根据生猪保险上险的要求，母猪和体重10公斤以上的猪仔都可以投保，年保费为每头80元，直到生猪出栏。

农业保险属于政策性保险，发达国家农业保险大都实行国家财政补贴的政策，对农业保险实行全额免税，他们把农业保险视为农村救济、农业贷款、农产品价格保护、农民福利等政策的一部分，制定实施农业保险计划，对保险费给予一定比例的补贴，发生重大灾害时，政府给予补助。而当时中国还没有建立这方面的专项资金，也没有相应的配套政策，完全采取自愿投保的方式。

“除去养殖成本，当时养一头猪的利润也就300多元，保费就占了1/4还多。”牛成福无奈的说，但是为了不赔本，我也愿意都上保，可是保险公司能保的猪只能是10公斤以上的，而容易死亡的往往都是10公斤一下的猪仔。

事实上，保险公司的精明算盘也是无奈之举。中国的农业保险自1982年开始恢复，主要由中国人民保险公司负责开展。在当时计划经济的体制下，成本和利润几乎不在考虑之列，因而全国各地都根据实际开发了不少险种，在高峰期的1993年，农业保险保费收入达8.3亿元，而赔付率也高达116％，即当年的保费收入全赔出去还不够。1996年，人保实行商业化经营，农业保险因为没有利润而逐年收缩。2002年，农业保险出现了20多年来的最大降幅，全国农业保险保费收入只有6.4亿元，仅为农业生产总值的0.04%。特别是2003年，中国人保香港上市后，由于经济效益的原因，不再经营大部分的农险业务。

中国是世界第一农业大国，同时中国也是世界上公认的各种自然灾害发生比较频繁的国家，自然灾害每年造成的经济损失在1000亿元以上，受灾人口达2亿多人次，农业保险的作用不可或缺。

但在推行农业险的过程中，因为风险损失率较高，加之农户分散，成本很高，使得农业保险比起其他财产保险(例如家庭财产保险、企业财产保险)价格高出许多。而农民收入却是低水平，农户的有效需求不足以支持商业化的农业保险市场，长此以往就缺乏投保意识，发生问题往往想单纯的依靠政府解决。

中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，目前人们普遍在发生自然灾害时把政府列为第一道防线，这种意识要不得。正确的是应提高自我应对灾害的能力，在想到有些灾害自己无法承受时，要积极寻求保险公司来分担风险，社会和政府应该是人们的第三和第四道防线。

完善农业险体系

比起两年前的辛酸经历，牛成福现在的生活发生了翻天覆地的变化。进入2007年下半年，市场猪肉价格开始疯狂上涨，比2006年的价格上涨了5倍，牛成福不仅还清了前几年养猪的欠款，还花了20万买了辆汽车。

“现在养猪不仅赚钱，风险还小了。”他说指的是从2007年8月份在广东地区开始实施的农业险补贴政策。按照当地规定，凡是因自然灾害、病虫害、动植物疫病等造成的损失，都可获得赔偿。生猪保额为每头400元，奶牛为每头6000元，柑橘为每亩1000元，保费由招标确定。农业保险采取政府主导、财政扶持、市场运作、自愿参保的方式开展。投保人只需承担保费的一小部分，其余由市和区县财政补助。

“农民只要出12元，政府补贴48元，一头母猪病死最高可获赔1000元。”牛成福说，只要签完生猪保险的保费单，保险公司当场就将48元补贴返还。郝演苏说，在国外这种模式已经很成熟了。在美国，农作物保险的保费50％以上都是由政府承担；日本政府则依据不同的农作物设定保费补贴，最高甚至可达70％以上。

但牛成福认为，现在投保的品种仍然很少，门槛也很高，很多需要投保的农作物往往不在保险公司的险种之内。尤其是今年突如其来的暴雪天气，令牛成福心有余悸。

牛成福的这个担忧有望在今年得到解决。据财政部发布的消息称，2008年将统筹研究种植业和养殖业的保险保费补贴办法，探索建立农业保险再保险制度及巨灾风险保险体系，提高农业保险体系的抗风险能力，应对极端天气气候事件等导致的巨灾赔付事件。

在两会期间，财政部部长谢旭人在接受媒体采访时也表示，今年将在充分总结试点经验的基础上，进一步推进农业保险制度改革：加大保费补贴力度，将中央财政对种植业保险的保费比例提高至35％；扩大补贴范围，对于有积极性、有能力、也有条件开展农业保险的省份，特别是一些生产规模化、组织化程度比较高的粮食主产区，给予积极支持。

袁力认为，中央财政现行的政策支持带来了一种制度性的变革，通过保费的补贴来鼓励老百姓购买保险、把市场化的风险分担机制建立起来，这是一个历史性的跨越。

“随着农业保险试点的逐步展开、农业保险灾后理赔作用的不断显现，这种制度性的变化将会越来越明显，对今后农业保险乃至整个商业保险的发展都会有很大的促进作用。”袁力说。而农业险体系的成熟和完善，将更多农户纳入农业保险范畴中，使农民能未雨绸缪，即使再次遇灾也可少一些创伤，多一些重建家园的勇气和信心。