“要感谢小额贷款项目，是它把我们姐妹们组织起来，每年提供资金，让我们给家门口的荒山披上绿装，让我和家人住上了楼房……”39岁的乌云斯庆说。

1999年4月，处于贫困线下的乌云斯庆在自己的家乡内蒙古乌审旗苏力德苏木镇参加了小额贷款项目。半年后，她从SPPA（小额贷款）项目办公室得到了平生第一笔小额贷款：1000元。用这笔贷款，她买了20只羔羊育肥，出售后净获利1500元；2000年，她还清了借款同时又贷款1500元，同样用来羔羊育肥。然而，养殖规模过小，草原沙化严重，草料缺乏，乌云斯庆依然很难摆脱贫困。

“2000年初，我接受了项目办的脱贫致富培训。这个培训让我认识到：家乡大山的沙化是让我和家乡的姐妹们贫困的根本原因。要想富起来得先治理家乡的沙漠。”乌云斯庆说。之后，她带动家乡12名妇女组成治沙小组，承包了4.8万亩无人问津的乌兰温都沙漠，开始治沙。经过多年努力，治理面积目前已达3.8万亩。“为了治沙，我们曾经卖光了家中的牛、羊去购买沙棘。现在，这些种植的治沙树木，给了我们新的经济来源。家乡变绿，牛羊会更加肥壮，我们将会更加富有。”乌云斯庆说。

利用小额贷款，乌云斯庆不但自主创业使自己脱贫，而且还治理了自己家门口的沙漠，带来了可观的环境效益。不久前，她获得“2007年中国银行业协会（花旗集团）微型创业奖”节能环境特别奖，中国人民银行副行长吴晓灵亲自为其颁发了证书。

小额信贷作为非常有效的扶贫和金融发展手段，已在世界上被越来越多的人接受。吴晓灵介绍说，多年来，政府一直非常重视小额信贷的发展，人民银行、银监会等部门出台了一系列政策，积极鼓励城市下岗人员、贫困人员自主发展。商业银行以及各种性质的小额信贷组织目前也正在农村和城市开展小额信贷业务。

从扶贫试验到政策保障

小额贷款模式是针对消除孟加拉国农村绝对贫困而提出的一种信贷资金支持模式，由孟加拉国乡村银行在20世纪70年代发明。这一模式通过五至十家农户为一组的相互联保的方式发放小笔贷款。小组成员互助互促，一个组员不还款，整个小组都失去再贷款的资格。

小额贷款的发起人尤努斯因此而获得2006年诺贝尔经济学奖。

资料显示，中国最早于1993年9月由中国社科院农村发展研究所杜晓山教授正式引入孟加拉国小额信贷模式，随后经政府同意在河北省易县开始了扶贫试验活动。

同年，中国著名经济学家茅于轼先生也在山西临县开展扶贫性的小额贷款试点。当时，茅于轼拿出500元在临县首开小额贷款先例，试验成功后逐步扩展。当时，小额贷款主要以半官方或民间机构实施 ,强调项目运作的规范化 ,基本没有政府资金介入。

1996年9月的中央扶贫工作会议强调要加大扶贫资金的投入和资金的到村到户，为小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户目标创造了一个有利的政策环境。

此后的几年中，中央政府多次在有关农村工作的政策文件中明确：解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，并要求有关部门“总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法”。

从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款的职能由农业发展银行（国家政策性银行）转到农业银行（商业银行）。到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办（下设扶贫社）开始从农行代理扶贫贴息贷款。1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户。

2006年12月，中国银监会大幅放宽了农村金融机构的准入门槛。在四川、甘肃等６个试点省份，只需要１０万元人民币就可以设立一个村级银行。

2007年初，中央一号文件明确提出：“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织。”

吴晓灵认为，当前中国小额信贷主要以下三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、学生贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元贷款额度。二是农村信用社的小额贷款，有6100万农户享受到1927亿元贷款；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款。第三类，目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

金融业的“千年计划”

据联合国规定：人均日收入不到1美元的人群为贫困人群。在世界范围内，贫困人口约占世界总人口的四分之一。各国政府和世界发展组织已经深刻地意识到他们在消除贫困、饥饿人群方面的责任。为此，联合国千年目标大会在2000年举行的第24届特别会议上提出了对消灭贫穷具有极为重大意义的新倡议。倡议提出，在2015年年底前将极端贫穷人口比例降低一半。其后，各国在《联合国千年宣言》中赞同承诺实现减贫的全球指标。除了政策一级的工作外，联合国也直接支持或参与了一些方案，通过符合当地社区优先需要的微额融资项目，向小企业家提供服务。为促进小额贷款得到银行家们的认可和重视，联合国还将2005年定为小额贷款年。

改革开放之前，中国的贫困人口约有2.5亿，其中主要集中在农村。政府素来重视消除贫困的问题，对扶贫的投入逐渐加大。20世纪90年代以来，国务院扶贫办每年扶贫资金都在百亿元以上。尽管目前贫困发生率已从30%下降到3%以下，但由于环境的恶化、自然灾害的发生，贫困问题仍然困扰着中国。

“在消除贫困方面，可以说，小额信贷是一种有效的扶贫手段，不仅给了贫困人口靠自己双手致富的机会，更重要的是小额信贷作为一种金融创新为众多贫困人口提供了金融服务的机会，补充了农村金融市场供给的不足。” 中国银行业协会秘书长郭晶说。

2000年以来，在中国人民银行的推动下，农村信用合作社借助中央银行再贷款的支持，在加强信用户、信用村镇建设的基础上开展农户小额信用贷款。小额信用贷款活动开始在全国全面试行并推广。

2006年12月，中国银监会放宽农村金融机构准入门槛后，不少外资银行也开始进入这个市场。

花旗银行是国内领先支持小额信贷和微型创业的公司之一。2004年，花旗集团便向中国社科院捐赠150万美元，用于成立中国小额贷款培训中心以及中国小额信贷促进网络,旨在向国内小额信贷机构提供系统化且实用的培训课程。“我们看到这些‘弱势人群’，贫困的原因有很多，其中一个很大的原因是对金融不了解。如果说掌握了金融知识，那么他们会知道采取什么方式来得到资金或解决其他问题。因此，我们专门组织一些管理培训，培训者的渠道会一步步推向基层，包括最后推向我们还处于贫困线上的同胞们，用他们懂得的语言做一个金融知识的培训，让他们能够采取适合自己的方式得到自己所需资金。”花旗集团中国区企业社会责任总监王力女士在接受采访时表示。

探索中成长

10多年来，中国农村小额贷款业务增长较快，但并没有象在许多国家一样迅速地形成较大规模。

“原因是多方面的，”学者潘成夫说，“民间金融机构--农村小额贷款公司一直以来没有合法地位，是较主要的原因。”

央行一位官员也表示，“农村小额贷款公司做的是贷款业务，但并不作为金融机构来管理。这类组织现在不能吸收存款,只贷不存，没有存款就不存在系统性风险。就像一家企业一样,用自己的钱经营,若发生亏损只亏自己。”

“只贷不存”也被“小额贷款之父”尤努斯认为是“锯了小额信贷的一条腿”。

中国的金融管理层则并未表示近期内会给予小额贷款公司以“金融机构”的地位。但吴晓灵透露说，下一步银监会和央行会进一步共同推动小额贷款的试点，逐步扩大试点面，商业银行和小额贷款公司之间的渠道今年很有希望被打通。

吴解释说，由于不够贴近基层，银行目前发放小额贷款比较困难。培养一些不吸收存款只发放贷款的贴近基层需求的小额贷款公司更容易把资金送到有需求的人手中。因为需要小额信贷的人群比较分散，而大银行深入到这个层面，运作成本会比较高，而小额贷款机构了解这些需求和客户，有发放贷款成本低的优势。大商业银行把资金吸收来以后，贷给这些小额贷款公司，再由这些小额贷款公司把贷款发放到客户手里，有利于降低成本、提高效率。

杜晓山教授说：“在我个人看来，我国将来小额贷款的主要机构将集中于正规金融机构。但是任何一个主体都不可能成为小额信贷的全部，就是说没有最好的模式、也没有可以解决所有人一切问题的小额信贷机构。小额信贷是扶贫的一个有力工具，但不是唯一的。”