从二手房突围

外资银行立稳高端房贷市场的同时，也对中低端房贷市场跃跃欲试。

目前，房贷市场上，无论消费者选择公积金贷款、商业贷款还是组合贷款，这些贷款市场均是中资银行的天下，特别是国有四大商业银行占有房贷市场的绝大多数份额。

众所周知，房贷业务需要很丰富的客户网络。初来乍到的外资银行在与开发商、二手房中介机构的合作上，无疑处于竞争弱势。中国国内，大多数的新房按揭都实行“封闭式贷款”(即在开发商指定的银行办理贷款)。这一商业规则无疑成为外资银行面前的“拦路虎”。

伟家安捷房屋贷款担保公司总经理康胜解释说：“这是因为涉及风险因素，外资银行暂时不会向开发商提供贷款，也就意味着其无法取得一手房的按揭贷款。由于二手房贷业不涉及向开发商提供贷款，只要与市场中的经纪公司展开合作，完全可以快速地切入到房贷市场中获得业务。”

相对于新房来说，二手房较为容易突破。如今将二手房作为置业首选的人越来越多，购买人群逐渐年轻化。原来北京的买新房做婚房等传统概念已经越来越淡，在中大恒基登记买二手房的25-35岁消费者已经由2004年的38%上涨到2006年的56%。这部分人中有75%以上需要贷款，将是一个越来越庞大的金融市场，二手房贷款也越来越受到了各大外资银行的重视。

“尽管此前外资银行的二手房贷业务几乎为零，不过在北京刚刚结束的房交会上，东亚银行和渣打银行都推出了二手房外币按揭业务。而且外资银行的成熟服务也必然会使越来越多的二手房贷款客户多了一种选择。”北京链家房地产经纪有限公司市场总监金育松表示。

金育松表示，在房贷市场中，二手房贷的优良率要好于一手房贷。且其收益率是非常高的，远远高于风险率。但一直以来，二手房贷市场均是中资银行的天下，特别是国有四大商业银行，外资银行二手房贷的份额几乎为零。

一直与外资银行如东亚、汇丰等合作的21世纪中国不动产金融部副经理李璐璐则对外资银行在二手房贷市场的拓展充满信心，在一手房贷业务上，外资银行一直在与国内比较高端的物业合作，但仅限外籍人士。人民币业务开放后其快速地切入市场的方式将是与经纪公司合作，发展二手房贷业务，这项业务是他们在国外就已经运作得非常成熟了。她说：“他们有此意，也很积极。”

“一手房贷、二手房贷，包括抵押贷款业务，东亚银行都会关注。尽管目前市场中90%的贷款业务为一手房，我们也会加重对二手房贷业务的关注。”东亚银行北京分行副行长褚晓路也证实了这种说法。

尽管外资银行有了准备，但康胜认为，外资银行进入二手房贷市场后，对市场的规模影响有限。尽管宏观调控下收缩银根，抑制了部分业主的购房意向，外资银行进入可以提供资金，可能间接地促进二手房市场交易的活跃，但不会促进市场规模扩大。

目前外资银行还没有如他们所期望的成为中国个人房贷市场追捧的新星。记者经过调查后发现，外资银行房贷业务与高档项目的合作较为普遍，但在主要针对国内客户的楼盘项目和二手房市场，接受程度却并不高。

记者先后采访了数家客户群主要是中国国内购房人的楼盘项目，得到的反馈均是与外资银行并没有房贷业务上的合作。许多项目负责人都表示，国内购房人都习惯选择国内银行的房贷产品，因此开发商没有必要再与外资银行建立合作关系，这在产品为普通住宅的项目上表现得尤为明显。在二手房市场上，外资银行的房贷业务也遭遇到同样的情况。据了解，目前中原地产、链家地产、我爱我家、中大恒基、21世纪不动产等经纪公司都与中国国内银行有着比外资银行更深入的合作关系。

附：外资银行与中资银行房贷比较

★利率较低

各个银行的网站上显示，外资银行对房贷的利率有许多优惠政策，比如东亚银行推出的房贷享受最优惠贷款利率为人民币基准利率的85折，还免收贷款手续费，而中资银行大多没有优惠。

★申请人条件限制比中资银行多

中资银行贷款需要的材料只有身份证、户口本、学历证明、收入证明、单位营业执照副本复印件加盖公章，而外资银行对于个人的信用程度要求还是很高的，比如，汇丰银行需要身份证明的原件及副本、申请人过去一年的缴税证明、申请人过去三个月的薪金账单、居住地址证明等，而渣打银行也同样需要这些条件。

★提前还款最低限额不同

如果提前还款，中资银行最低还款额为一万元，而东亚银行是十万元。

★ 营业网点少

相对于中资银行遍布大街小巷的营业网点来说，外资银行的营业网点实在少的可怜。但目前大多数外资银行均制定了今年的扩张计划，多家外资行计划在年内使网点数目翻番。