据李海生介绍，根据国家的政策，信用社开办了小额信贷项目，为解决农民生产、生活困难发放额度较小、周期较短的贷款，每笔数量不超过5000元人民币。但是目前他们可用贷款缺口很大，用于发放小额贷款的资金额度仅为1000万元，可农户贷款需求总量有近4000万元，可以说是杯水车薪。

除了农村信用社的小额信贷项目，2005年，中国还成立了7家小额信贷试点公司，但小额信贷试点公司“只贷不存”，不允许吸收公众存款，只能运用“来自几个有限股东的自有资金和来自一个机构的批发性融资”开展相关业务，可用资金非常有限。

事实也是如此，资金来源不足，是农村金融面临的普遍窘境。不只是农村信用社，就是农业发展银行也面临资金不足的问题。“农业发展银行成立12年了，财政没有后续的注资，所以目前资本充足的渠道是有限的。”中国农业发展银行行长郑晖说。

农信社资金不足影响到了农民贷款，但即使是有资金用于贷款，因借款人难以提供有效的质押、抵押品，从而使涉农金融机构在提供贷款时心存顾虑，不敢贷款给农民。“信用社的做法是对我们农民的不信任。”张志宾说。从农村信用社贷不到款，许多人就挺而去民间借高利贷。

“农村信用社的发展现状，已经难以满足当前农村的融资需求。”中国农业科学院农业经济研究所汪三贵说。

汪三贵介绍，农村信用社经营规模普遍偏小，不良资产占比高，资本充足率低，还有相当一部分资不抵债，贷款投放能力严重不足。

而且农村信用社信贷管理仍停留在粗放阶段，市场营销的主动性不强，业务品种开发滞后，结算渠道不畅，特别是传统的“春放、秋收、冬不贷”信贷管理模式与农村经济发展的现实要求严重脱节，在支持农业产业化和农民增收方面相当被动。

中国农业科学院调查发现，目前高效特色农业和个体工商业对资金需求基本占到75%，高效特色农业已经突破传统季节限制，资金需求时间不固定，资金回收期长。而农村信用社对农户贷款期限一般控制在一年以内，额度一般在3000－5000元，这远远满足不了现实需求。